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加快农村综合性助农金融服务站 建设的问题及对策探析

发布时间:2017-8-8 8:23:09文章来源:攸县农村商业银行 字号【  

“农村金融”是我国金融体系的重要组成部分,是支持服务“三农”发展的重要力量。2017年中央一号文件指出鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。综合性助农金融服务站依托互联网技术,以自助终端为依托,可以为农户提供日常支付结算、小金额现金付款、农户信用评级、扶贫金融咨询等服务,为农村金融注入了新的内涵和活力。但随着业务开展的不断深入,综合性助农金融服务站(以下简称服务站)建设与运行面临的问题也日益凸显,亟待解决和完善。

    一、服务站建设及运行的基本情况

(一)服务站的运行情况。攸县位于湘江上游、洣水之滨,交通便利,南通粤广,西屏衡岳,下辖13个镇4个街道,196个行政村,总人口82万人,2016年地区生产总值373亿元,人均GDP达到了52855元,截止20174月攸县农村商业银行投入资金300余万元,筹备建设服务站50个,开通运行26个,覆盖10个乡镇十万农户,自201512月份服务站开通以来累计开展金融服务现场宣传28次,辅助开展农户评级活动58次,辅助开展贫困农户评级20次,办理助农存取款、代缴、查询等业务13.37万笔,累计金额16352万元,服务站的开通打通了农村金融服务的“最后一公里”,为广大村民提供环境更优、设施更好、功能更全的金融服务,让农村群众足不出村也能享受与城镇居民同样的金融服务。

(二)服务站建设的重要意义。农村金融是发展农村经济的依托,而开展农村支付服务是农村金融服务的重要步骤。发展综合性助农金融服务站建设建设是畅通农村支付结算渠道重要措施。综合性助农金融服务站建设建设丰富了农村金融的内涵,是农商行结合实际将普惠金融政策落到实处、服务社会主义新农村建设、加快农村经济发展的一项重要举措。综合性助农金融服务站建设建设让农民足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金,一些助农取款服务点业务的不断升级,日益成为办理现金转账、汇款、缴费等综合性支付结算服务的机构,这是实实在在的民生工程,是事关千家万户的民心工程,服务“三农” ,大大方便了农村基层群众,一定程度上提高农村居民生产生活质量。拉动了农村地区经济发展,加速资金周转,提高了金融业的覆盖面,改善了农村金融环境,促进城乡金融和谐发展,对解决“三农” 问题发挥重要支撑作用。尤其是一定程度上解决了欠发达地区金融交易环境差,成本高,满足了农民最基本的金融交易需求。

    二、服务站的主要做法

    (一)标准化准入。攸县农村商业银行向社会公开综合服务站设立条件,建立经营业主申请、村委会推荐、金融机构考察签约、人民银行备案的工作流程,实现准入管理,要求服务站人员有固定且合适的场所、良好的声誉、具备良好知识水平的人员、有为民服务的精神。

(二)标准化建设。攸县农村商业银行每一服务站投入10万元左右经费依据商户经营场所进行设计装修,统一制作“攸县农村商业银行助农金融服务站”牌匾,统一上墙客户须知、行为规范、服务公约、服务范围,统一配备长城自助终端,统一对服务站站长、管理员进行服务和产品培训,统一助农服务用语,统一为服务站配备标准化验钞机、保险柜、复印机、电脑和监控等辅助设备。

(三)标准化服务。助农金融服务站以自助终端为依托,可以为农户办理账户查询、转账汇款、自助缴费、存折补登、密码修改等业务,还可以通过客户与服务网点商户的账户互转和现金支付,实现客户与商户资金调剂功能。同时试点开展金融知识宣传、小额贷款咨询、农户信用评级等业务。

(四)标准化管理。出台《攸县农商银行助农终端管理办法》,加强对助农金融服务站的管理。为服务站购买资金安全保险,保障服务站资金安全。制定服务站服务员“六要六不准”行为规范,张贴攸县农商银行金融服务站客户须知;定期开展服务人员业务培训,强化服务人员的规范意识;不定期开展检查督促服务人员规范操作。

    三、取得成效

(一)延伸金融服务功能,提升银行竞争力。服务站集合了金融机构的基本服务功能,能够提供农户日常所需的主要基础金融服务,发挥了范围经济效应,服务站利用农户家庭经营超市、药店的经营场所与经营人员,不需要再支付场所租赁、人工等费用,其非正规金融机构的身份,具有较大灵活性,能有效减少前期的基础投入,有效地降低了金融服务成本。

(二)提高金融服务效率,实现多方共赢。服务站既方便了农村群众,也促进了农商行业务的发展。对内拓宽了服务渠道、分流了柜面压力,引导了农村金融消费;对外培育了新市场,营销了新产品,提升了品牌形象,延伸了业务触角。建设服务站已逐渐成为农商行的内在需求和抢占农村市场的切入点。服务站服务人员全年可取得1-3万元的服务手续费收入,同时通过代理金融服务实现自营业务人流量和业务量的提升。

(三)践行普惠金融政策,提升农户金融知识水平。综合服务站作为金融知识进乡村的重要渠道,是农村地区金融教育的“前沿阵线”,将支付征信知识、防诈骗、人民币反假等金融知识灌输给农民,让其做到学习与实践相结合,有效提高农民金融知识水平,营造良好农村金融环境。服务站虽不能从根本上改变农村金融生态环境,但它使金融能够服务于最小的、最偏远的经济个体,促进了金融服务的平民化、平等化有利于实现普惠金融。

(四)对接金融扶贫服务站,助力金融产业扶贫。作为《湖南省金融精准扶贫规划(2016-2020年)》推动的首个专项行动,建设金融扶贫服务站行动的目标是到2018年底前在8000个贫困村实现金融扶贫服务站全覆盖。服务站能够无缝对接金融扶贫服务站实现融合共建,提升金融扶贫服务水平,助力金融产业扶贫。

    四、存在的问题

    (一)服务站建设的政策不完备。一是明确清晰的法律依据不足。人民银行《关于全面推进深化农村支付服务环境建设、推广银行卡助农取款服务的通知》、《中国人民银行关于推广综合性助农金融服务站建设建设的通知》等文件虽明确了服务站业务的政策地位,但是服务站业务实质是利用其商业经营所产生的现金库存,为用户收取或支付现金,是一种代理支付结算行为并在这一过程中,能够赚取一定服务费用这与《商业银行法》、《银行业监督管理法》有所冲突。二是没有工商核准的业务范围,服务站作为经营机构其业务范围应由工商部门审定,但工商部门营业范围并没有“助农取款、综合性金融服务站”等内容,其工商执照上的经营范围亦没有“服务站经营”的字样。三是地方政府支持力度不够,服务站建设是一项民生工程,单靠地方银行难以推动,当前县级政府没有成立相应的组织机构,没有相应的支持政策,缺乏配套工程,体系不健全。

(二)服务站建设运营成本较高。服务站前期建设达10万元每站,一个标准服务站设备投入达6万元,主要有助农终端、点钞机、保险箱、显示屏、公示牌、标识等设备,监控设备投入1万元,装修建设费用2万元,开办宣传费用1万元;银行需向服务站服务人员支付服务手续费收入,运营成本每年每站需2万元。

(三)服务功能不完善。一是代缴业务不广,助农取款服务仅支持代缴话费电费,无法向农民提供缴纳养老保险、医疗保险、收视费等费用的服务,农民就近享有的支付服务范围有限,不能充分满足农民群众支付服务的需求。二是取现金额不高,每张卡每日累计取现金额最高不得超过2000元,但随着经济的发展2000元显然已经不能满足客户日常的生活需要;三是科技支撑不强,在服务站办理业务的时候受设备、卡片、网络等因素影响部分业务暂时不能办理;四是跨行转账受阻,人民银行延时到账实施后部分业务无法办理;农户大多数补贴如医疗与社保是有农行与邮政代理由于服务站的业务都是基于转账业务不能及时到账这部分业务开展受到制约。

     (四)业务风险隐患较大。一是服务站离营业网点较远,对机具使用情况难以把控,容易出现操作风险;二是服务站现金保管设施简易,存储的现金安全隐患较大,容易发生安全风险;三是办理业务的多是农村老年人,安全意识淡薄,存款人密码容易泄露,容易发生道德风险。

    五、对策与建议

 (一)加强服务站制度建设。人民银行、银监、工商等部门应制定出台或完善有关法律法规,使其取得与其相适应的地位,便于银行和监管部门操作,同时对服务站业务进行规范,明确各方权利义务,做到有法可依,降低服务站潜在风险,保护各方的合法权益。

   (二)建立补贴和扶持机制。银行与合作商户在开办服务站时需要投入大量的人力、物力和精力而取得的直接收益却很少。地方政府须出台相应机制推进各方机构积极参与农村支付服务环境建设,同时要完善相关财税补贴政策,积极发挥财政资金杠杆作用,地方政府可将涉农补贴、居民养老、居民医疗等项目由承办服务站银行代理,以便使广大农村地区享受到城市一样的质优价廉的金融服务,真正实现惠农利农,最终为实现城乡金融服务一体化发展奠定基础。

    (三)完善助农取款服务功能。进一步完善助农取款功能,除提供小额存取、缴费、小额转账等功能外,尝试开展农户等级评定、普惠金融宣传、扶贫信贷政策咨询等业务,积极推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站的融合共建,探索综合性助农金融服务站发展的长效机制,进一步提高农村金融服务水平。

    (四)强化风险防范。一是落实安全联动机制;将服务站纳入所在村(社区)治安联防体系,建立服务站商户与村(社区)治安室(员)、属地派出所等通讯联系清单,完善突发事件处置预案,逐步安装 110联网报警设施。二是加强管理维护;明确调查、审查、审批、维护、管理、巡检等环节主要责任人,制定奖惩制度;三是注重防范声誉风险;在服务点显著位置张贴《客户须知》,重点说明注意事项、风险提示、投诉电话等,提醒客户注意保护密码、查询账户额度变动等相关事项。

                                  (业务发展部  夏章林)


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